¿Qué son el TIN y la TAE cuando pido un préstamo?

A la hora de solicitar un préstamo, tenemos que tener en cuenta muchos factores como el cálculo del interés y las comisiones que conlleva la concesión, de aquí la importancia del TIN y la TAE. Pero, antes de definir estas dos importantes siglas, entendamos primero lo que significa el tipo de interés.

Tipo de interés 

Del mismo modo que pagas para poder comprar un televisor nuevo, o para poder acceder a los servicios de instalación del mismo, el dinero también tiene un precio. 

El tipo de interés vendría a ser el precio por la prestación del dinero,  o lo que recibirías en caso de que tú seas el prestamista. Es un porcentaje que la persona que pidió el préstamo (prestatario) debe pagar sobre la cantidad prestada, y que por tanto recibirá el que prestó el dinero (prestamista).  

¿En qué consiste el TIN y la TAE?

Los valores de TIN y TAE, los veremos con frecuencia cuando contratamos un producto financiero, como en la adquisición de productos como préstamos o créditos de consumo, financiación o refinanciación de deuda, hipoteca, etc., o para la inversión en productos depósitos a plazo fijo, cuentas de ahorros, fondo de inversión, etc. 

El TIN hace referencia al tipo de interés nominal, es decir, el pago que exigirá el prestamista como contraprestación por ceder parte de su capital de forma temporal y renunciar a su utilización por un período de tiempo determinado. (Si no se especifica el periodo al que está referenciado, se sobreentiende que es anual). Se trata entonces del interés propiamente dicho, la parte del préstamo que el deudor tendrá que pagar por recibir el préstamo.

La TAE, por su parte, es la tasa anual equivalente. Representa el coste que se debe pagar por un préstamo; considerando las comisiones de apertura y de cancelación anticipada. La TAE sirve para conocer el coste real (préstamos personales o hipotecarios) o beneficio (productos de ahorro) de una operación.

¿Por qué es importante fijarse en la TAE del préstamo?

El TIN puede ser un gran indicador informativo, pero en realidad no sirve de mucho al consumidor, ya que hay otros datos no incluidos que sí contempla la TAE (comisiones, plazos, etc.). Debemos entonces tener en cuenta el resto de gastos y comisiones asociados al préstamo que pueda existir para una visión más certera y clara de las condiciones y oferta del producto que nos están ofreciendo. 

Conocer la TAE al solicitar un préstamo es muy importante, ya que es un indicador que se ajusta más a la realidad que el tipo de interés nominal, siendo más adecuado para conocer el coste real de la operación. De hecho, si nos fijásemos solo en la TIN, podría darnos la sensación de estar contratando un producto más barato cuando, en realidad, pueden existir comisiones escondidas que encarezcan el coste total del producto financiero. Por esta razón, la TAE es el indicador más indicado para realizar la comparación entre diferentes préstamos.

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